Страхование банковских вкладов

Тема развития системы страхования вкладов в рыночной экономике была и будет актуальной всегда, поскольку банковский бизнес постоянно несёт в себе риски, что вполне естественно. Он требует дополнительных механизмов обеспечения внутренней стабильности, механизмов защиты общества от предпринимательских рисков и рисков непредвиденных обстоятельств, связанных с изменениями рыночной конъюнктуры.

Исключительностью и бедою России было долгое отсутствие механизма защиты частных сбережений. Многочисленные пирамиды отобрали у людей последние сбережения, включая веру в возможность их сохранить. В стране появилась целая армия обманутых вкладчиков, готовых воевать с кем угодно, лишь бы вернуть назад свои деньги. Коммерческие банки, начавшие в 90-е годы активно работать со средствами населения, уже не позволяли Сбербанку монопольно снижать процентные ставки, но и среди них не все оказались добросовестными. С каждым очередным финансовым или банковским кризисом пропадали вложенные деньги граждан.

От момента возникновения идеи введения системы страхования вкладов до воплощения ее в жизнь прошло более 10 лет. Столь длительный период времени потребовался российскому законодателю для принятия Закона о страховании вкладов. За это время произошло многое: жаркие дискуссии, заговор банкиров и даже эксперимент по созданию прообраза системы в нескольких банках… В 2004 году на благо российского общества заработало Агентство по страхованию вкладов. Постепенно маховик защиты раскручивался, совершенствовался, набирал обороты…

В настоящее время система превосходно работает и укрепляет доверие общества и к банкам, и к государству, стоит на защите интересов российского населения. Сегодня и банковские вкладчики, и кредиторы, и акционеры, и даже менеджеры банков в России чувствуют себя более уверенными и экономически защищёнными, чем 10 лет назад.

Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» стал правовой основой для разработки механизма страхования вкладов с учетом особенностей, присущих российской банковской системе. Закон о страховании вкладов устанавливает финансово-правовые и организационные основы системы страхования вкладов и регулирует отношения, возникающие в процессе ее функционирования.

При разработке концепции системы обязательного страхования вкладов один из основных вопросов заключался в определении правового статуса, полномочий, компетенции и функций специальной организации по управлению системой обязательного страхования вкладов. Цели и задачи функционирования системы страхования вкладов предполагают особые требования, предъявляемые к такой организации. Международный опыт свидетельствует, что управляющая организация должна представлять собой квазиправительственную организацию, обладающую публично - правовым статусом. Рекомендуется создавать виде специализированного государственного агентства, действующего на основании закона, предусматривающего широкие полномочия по применению жестких санкций в отношении банков, проявляющих признаки несостоятельности, ограничению прав акционеров и уменьшению требований по незастрахованным депозитам.

Статус организации по управлению системой страхования вкладов во многом определяется тем, каким образом осуществляется финансирование выплат вкладчикам в случае наступления банкротства банка, входящего в систему страхования вкладов и если финансирование предполагает формирование специального фонда – статусом указанного фонда.

Одной из наиболее важных задач, решаемых Законом о страховании вкладов, является определение порядка «входа» банков в систему страхования. При обсуждении законопроекта этот вопрос вызывал ожесточенные дискуссии. Высказывались опасения, что на переходном этапе к банкам будут предъявлены чрезмерно жесткие требования, которые не позволят многим из них стать участниками системы страхования, а также что процедуры перехода неоправданно затянут «переходный процесс». Противники введения системы страхования вкладов указывали на то, что российская банковская система не готова к системе страхования вкладов, так как скрытые внутри банковской системы проблемы (низкая и во многом фиктивная капитализация, непрозрачность структуры собственности и т. д.) могут в течение короткого времени привести систему страхования к банкротству.

Результатом обсуждения стала выработка специальной процедуры перехода, которая призвана сочетать, во-первых, известную строгость требований к банкам и, во-вторых, ясность, исключающую или сводящую к минимуму дискреционные полномочия органа банковского надзора. Последнее замечание отчасти объясняет, почему заключительная часть Закона о страховании вкладов, регулирующая вопросы вступления банков в систему страхования вкладов, настолько подробно отражает весь этот процесс. Причем нередко описываются и процедуры, происходящие внутри субъекта правоотношений - Банка России, который принимает решение о соответствии банка условиям, предъявляемым к участникам вышеназванной системы.

Обязательное страхование вкладов является для российского права новым институтом; в советском гражданском праве необходимость в подобном институте отсутствовала, т. к. все банки являлись государственными, и государством как их собственником обеспечивались гарантии сохранности вкладов, поэтому считаю актуальным рассмотрение темы «Система страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации» на сегодняшний день.

В то же время мировая практика показывает, что обязательное страхование вкладов является весьма распространенным правовым институтом. Так, по данным Международного валютного фонда, обязательное страхование банковских вкладов предусмотрено практически во всех европейских странах, в США, Канаде, в 12 латиноамериканских, 10 африканских и 8 азиатских государствах, а всего приблизительно в 70 странах.

Системы страхования (гарантирования) вкладов населения, действующие почти во всех экономически развитых странах, показали свою эффективность, способствуя вовлечению в реальный сектор экономики самого большого и долгосрочного кредитного ресурса - накоплений граждан.

Создание российской системы обязательного страхования вкладов населения является специальной программой, реализуемой государством и банковским сообществом в целях укрепления доверия граждан к банковской системе, стимулирования привлечения сбережений населения в экономику, поддержания внутренней устойчивости банковского сектора.

Целью курсовой работы является изучение национального и зарубежного опыта страхования банковских вкладов.

В ходе написания курсовой работы были поставлены задачи:

- рассмотреть теоретические аспекты формирования и функционирования системы страхования банковских вкладов;

- дать оценку национальной системы страхования банковских вкладов;

- разработать направления оптимизации национальной системы страхования банковских вкладов.

Объектом исследования является страхование вкладов в России

Предметом исследования является система страхования взносов России

1. Теоретические аспекты формирования и функционирования системы страхования банковских вкладов. 9

1.1 Экономическое содержание системы страхования банковских вкладов. 9

1.2 Принципы организации системы страхования банковских вкладов. 12

1.3 Классификация системы страхования банковских вкладов. 16

2. Оценка национальной системы страхования банковских вкладов. 21

2.1 Порядок оценки финансового состояния коммерческого банка при вступлении в систему страхования банковских вкладов. 21

2.2 Оценка обеспечения функционирования системы обязательного страхования вкладов. 24

2.3 Оценка формирования фонда обязательного страхования вкладов. 29

3. Направления оптимизации национальной системы страхования банковских вкладов. 35

3.1 Внедрение системы дифференцированных взносов. 35

3.2. Расширение страховой защиты по банковским вкладам и депозитам. 39


    		•