Страхование банковских вкладов

это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в це­лях хранения и получения дохода;

возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным зако­ном и соответствующим договором;

принимается только банками, имеющими такое право в соот­ветствии с лицензией, выдаваемой ЦБ РФ, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в

банках и состоящими на учете в организации, осуществляю­щей функции по обязательному страхованию вкладов;

оформляется договором в письменной форме в двух экземпля­рах, один из которых выдается вкладчику;

обеспечивает доход в виде процентов по вкладу , выплачиваемых в денежной форме. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистра­ции которых прошло не менее двух лет . При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразова­нии банка указанный срок не прерывается. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Одной из главных гарантий сохранности выступает институт страхования банковских вкладов . В зарубежных странах с разви­той правовой системой такое страхование является обязатель­ным условием предоставления денежных средств во вклад. В Российской Федерации отношения по страхованию банков­ских вкладов находятся на стадии становления.

2. Правовой основой страхования вкладов выступают в настоящее вре­мя положения ст. 38 и 39 Федерального закона "О банках и бан­ковской деятельности", нормы гражданского законодательства, а также Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в ред. от 20.08.2004).

Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках создается в следующих целях :

для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан;

компенсации потери дохода по вложенным средствам. Участниками системы обязательного страхования вкладов явля ­ ются :

организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов — Агентство по страхованию вкладов (страховщик);

банки , внесенные в реестр и привлекающие средства граждан (страхователи); •

вкладчики (выгодоприобретатели);

Основные принципы системы страхования вкладов состоят в

обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обяза­тельств;

прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов. Не подлежат страхованию в системе обязательного страхования следующие денежные средства :

размещенные на банковских счетах физических лиц, зани­мающихся предпринимательской деятельностью без образова­ния юридического лица, если эти счета открыты в связи с ука­занной деятельностью;

размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

размещенные во вклады в находящихся за пределами террито­рии Российской Федерации филиалах банков РФ.

3. Совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с Федеральным за­коном "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", со­ставляет Фонд обязательного страхования вкладов . Этот фонд принадлежит Агентству по страхованию вкладов на праве собст­венности и предназначен для финансирования выплаты возме­щения по вкладам. По фонду обязательного страхования вкладов ведется обособленный учет, на фонд не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов РФ, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства по страхованию вкладов, за исключением случа­ев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполне­нием им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Источники формирования фонда обязательного страхования вкладов:

страховые взносы;

пени за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов;

денежные средства и иное имущество, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства по страхованию вкладов, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;

средства федерального бюджета в случаях, предусмотренных законом;

доходы от размещения и (или) инвестирования временно сво­бодных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

первоначальный имущественный взнос;

другие доходы, не запрещенные законодательством.

4. Помимо обязательного страхования банковских вкладов имеет место и добровольное страхование. Банки вправе создавать фон ­ ды добровольного страхования вкладов для обеспечения возвра­та вкладов и выплаты доходов по ним. Такие фонды создаются как некоммерческие организации.

Число банков — учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера устав­ного капитала, установленного ЦБ РФ для банков на дату соз­дания фонда.

Порядок создания, управления и деятельности фондов добро­вольного страхования вкладов определятся их уставами и зако­нодательство.