Подводные камни страхования вкладов

Для начала: что Вы знаете о системе страхования вкладов? Что вкладчикам будут возвращены все их накопления в пределах 700 000 рублей в случае отзыва у банка лицензии? Именно поэтому на счетах одного банка не стоит держать сбережения, превышающие эту сумму? Всё?

А теперь давайте вместе искать различные подводные камни.

1 подводный камень. Фраза «вкладчикам будут возвращены все их накопления».

В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» система страхования НЕ распространяется на следующие денежные средства:

1. Счета (вклады) индивидуальных предпринимателей, нотариусов и адвокатов, которые созданы ими для осуществления профессиональной деятельности.

2. Банковские вклады на предъявителя, то есть вклады, в которых вкладчик не назван по имени. Соответственно, подобным вкладом может пользоваться любой человек, предъявивший документ, удостоверяющий вложение средств.

3. Деньги граждан, переданные банкам в доверительное управление.

4. Вклады в филиалах зарубежных банков.

С конца сентября к этому перечню добавилось пятое исключение – так называемые «электронные денежные деньги».

Дополнительно к списку, установленному Законом, на самом сайте Агентства по страхованию вкладов можно найти еще 2 исключения:

6. Денежные переводы без открытия счета.

7. Средства на обезличенных металлических счетах.

Вывод: если денежные средства, которые хоть и хранятся в банке – участнике системы страхования вкладов, попадают под одно из 7 исключений, то в случае отзыва у банка лицензии возвращены не будут.

2 подводный камень. Фраза «не стоит на счетах одного банка держать сбережения, превышающие сумму в 700 000р.».

В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения. Теперь давайте подумаем: что будет, если вы положили на счет в банке РОВНО 700 000 рублей? Совершенно верно! Проценты, которые будут начислены на эту сумму, превысят 700 000 рублей. Следовательно, не попадут под «потолок», установленный системой страхования вкладов, и не будут выплачены.

Вывод: если сама сумма вклада попадает под систему страхования вкладов, то начисленные на нее проценты могут превысить максимум, установленный системой страхования вкладов.

3 подводный камень. Фраза «в случае отзыва у банка лицензии».

Страховым случаем, при наступлении которого Агентство по страхованию вкладов начинает возвращать вкладчикам деньги, является момент отзыва лицензии у банка. Однако, как Вы сами прекрасно понимаете, банк – сложная система. Именно поэтому на практике не может быть такого: вчера у банка возникли финансовые трудности, а сегодня у него уже отзывают лицензию. Как правило, между этими двумя событиями проходит длительный промежуток времени, в течение которого вкладчикам кризисного банка совсем не позавидуешь. Представьте, приходит человек за своими собственными деньгами в банк, а ему там говорят: «Мы, конечно, очень сожалеем и всё такое прочее, но мы сейчас испытываем серьезные финансовые затруднения, поэтому денег у нас нет». А что, если человеку деньги нужны срочно? Банк не дает, потому что денег нет. Агентство по страхованию вкладов не дает, потому что страховой случай пока не наступил (лицензию у банка не отозвали). В результате приходится брать кредит и терять на процентах.

И это, скажу Вам по секрету, еще не самое страшное. Страшнее, когда банк начинает сознательно «подставлять» своих клиентов под серьезные денежные потери. Выглядит это следующим образом. Служащий, мило улыбаясь и всем видом выражая желание помочь, говорит: «К сожалению, в данный момент наш банк испытывает финансовые трудности, в связи с чем мы не можем сейчас выплатить Ваши деньги. Однако мы с радостью переведем все Ваши деньги в целости и сохранности без открытия счета в другой банк, в котором Вы сможете без труда их получить». Хорошо звучит? Только не для тех, кто помнит об исключениях из страхового покрытия! Вернитесь к 6 пункту и внимательно его прочитайте. Думаю, после этого Вам не составит труда ответить на вопрос: «Что будет, если банк не успеет перевести деньги вкладчика до того момента, как у него отзовут лицензию?».

Вывод: до тех пор, пока у испытывающего трудности банка не отзовут лицензию, у вкладчика существует риск потери части или всех денег.

Как видите, даже самый, казалось бы, понятный и надежный инструмент – банковский вклад – может содержать множество подводных камней, которые нужно тщательно выявлять и обходить. Кстати, скажу по секрету, этими подводными камнями также можно пользоваться для того, чтобы легко выходить сухим из воды. Однако это уже совсем другая история, о которой, возможно, я расскажу в следующий раз.


    		•