К ВОПРОСУ О СТРАХОВАНИИ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ
К ВОПРОСУ О СТРАХОВАНИИ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ Крюкова Ксения Анатольевна студент 3 курса, кафедра банковского дела и страхования ОГУ, РФ, г. Оренбург Современный российский страховой рынок в части предлагаемых страховых продуктов находится в настоящий момент на стадии активного развития. По многим видам страхования наблюдается некоторое отставание в сравнении с рынками страхования развитых стран. В сфере страхования банковских вкладов ситуация менее однозначна, однако зарубежный опыт в этой сфере мог бы поспособствовать развитию на российском рынке не пользующихся в настоящий момент популярностью страховых продуктов. Задача развития страхования банковских вкладов в России, учитывая политику Банка России касаемо отзыва лицензий у кредитных организаций, является на сегодняшний день весьма актуальной. Для определения направлений развития в данной сфере страхования следует определить, какие именно страховые продукты являются предметом рассмотрения данной статьи. Во-первых, это обязательное страхование вкладов (депозитов). В данной форме осуществления страхования вкладов следует выделить такие виды, как обязательное страхование вкладов физических лиц (в России регулируемое Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» [17]), а также обязательное страхование вкладов (депозитов) юридических лиц (в России данное страхование не предусмотрено действующим законодательством). Во-вторых, это добровольное страхование вкладов (депозитов) — как физических, так и юридических лиц. Понятие обязательного страхования вкладов в отечественной и зарубежной литературе связано, в первую очередь, с системой страхования вкладов. Как правило, система страхования вкладов функционирует на основе государственного института (например, российское Агентство по страхованию вкладов — АСВ, американская Федеральная корпорация по страхованию вкладов — FDIC , созданные в форме государственной корпорации), однако имеются и исключения: так, в Швейцарии основным институтом системы страхования вкладов является негосударственная организация (швейцарская Ассоциация по защите депозитов — E sisuisse) [7]. В российском законодательстве нет однозначного определения таких понятий, как обязательное страхование вкладов и система страхования вкладов. АСВ на своем официальном сайте дает определение системе страхования вкладов с ссылкой на содержание Федерального закона [17]: это «специальная государственная программа, реализуемая в соответствии c Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», основная задача которой — защита сбережений населения, размещаемых в российских банках». Определение страхованию вкладов ( deposit insurance ) дает бизнес-словарь [1]: это «защита от риска финансовых потерь при банкротстве банка или иного депозитного института, обычно предоставляемая государственным агентством». В Кембриджском словаре [3] можно найти более общее определение: это «система, согласно которой платежи, внесенные банком в специальную организацию, возвращаются вкладчикам в случае банкротства этого банка». Перейдем к анализу текущей ситуации в сфере страхования банковских вкладов. Текущее поведение Банка России, направленное на «оздоровление» банковского сектора, приводит к всё большему увеличению страховых случаев, связанных с отзывом лицензий на осуществление банковской деятельности у коммерческих банков. Так, с начала 2014 года на конец года банковских лицензий лишились 95 российских кредитных организаций, из которых 80 — коммерческие банки, 15 — небанковские организации [6; 14]. Данные меры не являются типичными: с 2007 по 2013 годы среднее количество кредитных организаций, лишившихся лицензии, равнялось 32, и только в 2014 году их количество возросло до 95 (рисунок 1). Для сравнения, в аналогичный период времени в США пик отзыва лицензий на осуществление банковских операций пришелся на 2009—2010 годы (рисунок 2) [13], то есть сразу же после экономического кризиса, когда неэффективность деятельности отдельных кредитных организаций стала очевидной. В России кризис проходил со своей спецификой, и решения по отзыву лицензий на осуществление банковской деятельности пришлись на более поздний период. При этом, безусловно, также следует учитывать, что суммарное количество банков в США и в России — цифры несопоставимые (так, на конец 2014 года в США осуществляет свою деятельность 5701 банк, совокупные активы банков составляют около 14,2 триллионов долларов США [15], в России же на конец года действует 784 коммерческих банка [2], совокупные активы которых составляют порядка 70 триллионов рублей [18], что в пересчете по курсу Банка России на 3 марта 2015 года равняется примерно 1,125 триллионов долларов). Рисунок 1. Количество российских кредитных организаций, у которых была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, 2010—2014 гг. Рисунок 2. Количество американских банков, у которых была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, 2010—2014 гг. Тем не менее, отзыв банковских лицензий осуществляется в основном у некрупных кредитных организаций как в США, так и в России. Так, в 2010 году, когда был достигнут максимум по отзывам банковских лицензий в США, лишь 15,3 процента лишившихся лицензий американских банков относилось к крупным (с активами более одного миллиарда долларов) [5]. В России в «пиковый» на текущий момент 2014 год ни один из лишившихся лицензий банков не входил в список крупнейших (Банк России, как правило, выделяет 30 крупнейших банков по активам) [4; 9; 10]. Таким образом, можно сделать вывод о том, что угрозе неплатежеспособности крупнейшие банки страны подвергаются реже, и нагрузка на институт, занимающийся страхованием вкладов, за счет этих кредитных организаций значительно снижается. Следует отметить, что в данной статье дается сравнение банковского сектора России и банковского сектора США еще и по той причине, что именно в США наблюдается высокая степень концентрации капитала у крупнейших кредитных организаций (около 92 процентов активов находятся в распоряжении у 555 банков, что составляет 9,7 процентов от общего количества коммерческих банков в США). В России ситуация во многом аналогичная — активы кредитных организаций распределяются таким образом, что 6 процентов организаций в совокупных активах имеют долю порядка 85,3 процентов (по состоянию на 1 декабря 2014 года) [4]. Однако структура банковского сектора России так интересует нас потому, что система страхования вкладов в России, в отличие от таковой в США, не предусматривает страхования вкладов юридических лиц, что представляет определенную проблему. Банковские вклады физических лиц защищены в Российской Федерации пусть не полностью, но в достаточной степени, учитывая поведение населения, повышение его финансовой грамотности (так, по данным АСВ на 1 ноября 2014 года, доля вкладов, размер которых превышал максимальное страховое возмещение, составила 0,59 процента) и законодательные изменения (в частности, очередное увеличение предельного размера страхового возмещения по вкладам физических лиц и счетам индивидуальных предпринимателей с 700 тысяч до 1,4 миллионов рублей). Вклады и счета юридических лиц на текущий момент не имеют страховой защиты, и потому основной формой защиты интересов юридических лиц остается их самостоятельная деятельность по анализу надежности того или иного банка. Ввиду вышеописанной ситуации, сложившейся в банковском секторе экономики России, характеризующейся высокой концентрацией капитала у крупнейших банков и сравнительно невысоким риском отзыва у них лицензий, большая часть юридических лиц предпочитает пользоваться услугами банковских «монополистов». Однако плата за увеличение надежности размещения средств достаточно высока, так как менее крупные банки зачастую предлагают более выгодные для вкладчиков проценты по вкладам и меньшие тарифы по ведению счетов и расчетным операциям. Рассмотрим, каким образом в России организации (за исключением кредитных) размещают свои средства на банковских счетах и во вкладах (депозитах). Данная информация представлена на сайте Банка России — таблицы 1 и 2 [11]: Таблица 1. Размещение средств организаций на счетах и во вкладах (депозитах) российских коммерческих банков, млн руб.
Похожие записи: | ||