Страхование вкладов

Финансовые организации РФ, принимая вклады от физических и юридических лиц, обязаны гарантировать, как минимум, их сохранность. Основным и самым надежным механизмом сохранности вложенных в банки денег на сегодняшний день считается система страхования вкладов (ССВ).

Что такое ССВ?

ССВ – это система финансовой защиты, которая, в случае банкротства, технического прекращения деятельности банка или отзыва у него лицензии, обеспечивает быстрые выплаты вкладчикам средств из специальных стабилизационных фондов. То есть, вкладчикам не нужно дожидаться процедуры ликвидации банка, чтобы получить затем от государства компенсацию вкладов – они получат гарантированные сбережения быстро и в полном объеме.

Европейская банковская система уже неоднократно доказала, что гарантийное страхование банковских вкладов работает очень эффективно и позволяет решать широкий спектр социальных и коммерческих проблем. Среди 100%-ных плюсов программы ССВ, которые отмечают финансовые аналитики:

— Возможность предотвращения паники среди вкладчиков в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств;

— Обеспечение стабильности национальной финансовой системы;

— Снижение социальной нагрузки на общество в периоды финансовых кризисов.

ССВ действительно повышает лояльность и доверие вкладчиков к банковской системе страны и стабилизирует последовательный рост депозитов в банках.

Сегодня системой страхования банковских пользуется более сотни стран в мире, которые даже объединились в международную ассоциацию страховщиков (МАСД).

Для чего это нужно?

Во всем мире банковские депозиты давно считаются самым надежным средством сбережения, приумножения и инвестирования свободных финансовых средств. В России практически полностью отсутствуют другие финансово-инвестиционные программы, что существенно ограничивает граждан в выборе вариантов вложения денег. Следовательно, банковская система у нас – массовая и фактически безальтернативная система хранение и вложения сбережений, которая, кстати, не отличается стабильностью и 100%-нйо надежностью.

Современный уровень благосостояния россиян неуклонно растет, формируя у них дополнительные возможности для сбережения. В стране активно развиваются дистанционные банковские технологии (система платежей и накоплений на пластиковых кредитных и дебетовых картах), которые позволяют гражданам управлять своими финансовыми операциями и средствами без личного посещения банков – брать ссуды, делать переводы денег, открывать и закрывать кредитные линии, даже совершать валютные операции.

Однако массовой альтернативы системе банковских вкладов в РФ по-прежнему пока не существует, а значит, России необходимо углублять защитные механизмы этой программы и активнее внедрять инструменты ССВ в банковскую практику, с которыми пока не знакома большая часть граждан, и преимущества которых пока многим вкладчикам совершенно непонятны.

Как это работает?

— Сумма страхования вкладов

Речь идет об обязательном страхование вкладов физических лиц банковскими структурами. В случае отзыва лицензии или банкротства банка, вкладчики смогут получить компенсацию потерянных сбережений в полном объеме. Сумма страховых вкладов – это общая сумма страхования всех вкладов в банке, из которых формируется специальный «антикризисный фонд». Все вклады, сумма которых превышает сумму страхования, не обеспечены страховыми гарантиями и не выплачиваются в случае форс-мажорной ситуации во внеочередном порядке. Вам придется подождать процедуры реструктуризации или банкротства, чтобы вытащить свои сбережения.

— Финансовая стабильность

Банки, участники системы ССВ, страхуют все вклады физических лиц на основании договора. Однако в сумму страхования вкладов не включаются:

— Средства физических лиц-предпринимателей (без образования юридического лица);

— Банковские вклады на предъявителя и удостоверенные сертификатом на предъявителя;

— Средства, переданные в доверительное управление банкам;

— Вклады в филиалах банка за рубежом;

— Электронные деньги физических лиц, переданные банку в виде переводов;

— Средства на обезличенных металлических счетах (с учетом драгоценных металлов вместо денежных средств).

— АСВ (Агентство по страхованию вкладов)

Речь идет о государственной структуре, которая занимается управлением ССВ и выполняет функции конкурсного управляющего во время выполнения процедуры банкротства банка. В задачу АСВ входит также проведение политики по финансовому оздоровлению банков.

Наступление страхового случая

Специальный государственный закон определяет алгоритм действия ССВ в ситуации наступления страховых случаев:

— АСВ получает от банка-банкрота список обязательств перед клиентами;

— В течение недели АСВ обязано опубликовать в СМИ сообщение о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков банка и выплате возмещений по вкладам;

— В течение месяца АСВ отправляет письменное уведомление каждому вкладчику, имеющему право на возмещение потерянного вклада.

Сами вкладчики должны написать заявление по установленной форме и вместе с паспортом и другими удостоверениями личности (в том числе, право на наследование, оригиналы доверенностей на получение финансовых средств и т. п.) представить в АСВ, где можно получить официальную выписку из реестра с указанием суммы возмещения.

Денежная компенсация утерянных вкладов производится в течение двух календарных недель от даты наступления страхового случая.

Не подлежат страхованию

— Средства на коммерческих счетах физических лиц — индивидуальных предпринимателей (адвокаты, нотариусы и т. д.);

— Вклады на предъявителя;

— Средства клиентов, находящиеся в доверительном управлении банков;

— Вклады в филиалах за рубежом;

— Средства на денежные переводы;

— Средствам на обезличенных металлических счетах;


    		•