Страхование банковских вкладов

Вклады граждан до 700 тыс. рублей полностью застрахованы

Государство гарантирует: что бы ни случилось с банком, его частный вкладчик вернет себе всю сумму депозита и набежавшие к моменту отзыва лицензии проценты, но только в пределах 700 тыс. рублей. Если сумма на счетах в разорившемся банке больше, разницу, можно получить в процессе его ликвидации или в рамках конкурсного производства при банкротстве. Впрочем, это другая, довольно длинная история и завершение её в вашу пользу не гарантировано. Поэтому Агенство Страхования Вкладов (АСВ) не стесняется давать советы в духе «накопления свыше 700 тыс. рублей целесообразно разместить в разных банках».

Почему именно 700 тыс. До кризиса предельная планка компенсации была на уровне 400 тыс. рублей. Последовавший в октябре 2008-го пересмотр условий выплат обусловила паника среди вкладчиков, которые начали забирать деньги, опасаясь банкротства кредитных организаций. Новые гарантии успокоили россиян, ведь на полную сохранность средств теперь может рассчитывать подавляющее большинство вкладчиков. Сегодня количество частных депозитов на сумму до 700 тыс. рублей составляет 99,7% от их общего числа.

Российская госдума рассматривает законопроект об увеличении страховой суммы до 1 миллиона рублей и возможно в скором времени он будет принят.

Не все, что доверено банку, застраховано

Страхованию подлежат только средства, размещенные физическими лицами на банковских счетах и депозитах. При этом гарантии не распространяются на счета индивидуальных предпринимателей, открытые для ведения бизнеса. Не подпадают под действие ССВ вклады на предъявителя, средства, переданные банку в доверительное управление или размещенные на обезличенных металлических счетах.

Перед ССВ все банки - участники равны

Объем гарантий по возмещению вкладов и процентов по ним не зависит от того, какой именно банк выберет человек, лишь бы он входил в Систему страхования вкладов. Если кредитная организация в ССВ не участвует, то и привлекать средства частных вкладчиков она не вправе. На практике это означает, что надежность банка как критерий при выборе вклада имеет меньший вес, чем заявленная доходность. Конечно, при условии, что сумма депозита вместе с накопленными процентами не превышает 700 тыс. рублей.

В ССВ входят 909 банков, но только 819 имеют право привлекать вклады

Это данные на 1 января 2011 года. Разница в количестве объясняется произошедшими страховыми случаями и запретом в отношении ряда кредитных организаций на привлечение средств граждан. Всего же в России около 1100 банков.

Вкладчики защищены от любых проблем банка

В законе называются два основания для начала выплат вкладчикам: отзыв у банка лицензии и введение моратория на удовлетворение требований кредиторов. Но этого достаточно. Если банк перестает отвечать по своим обязательствам, проводить платежи, возвращать вклады, нарушает важные нормативы, ЦБ обязан отозвать у него лицензию. Основанием для отзыва может стать не только фактическая неплатежеспособность кредитной организации, но и серьезные нарушения законодательства, в частности участие в схемах по отмыванию и обналичиванию средств, искажение отчетности и т. д.

Система отработала более 100 страховых случаев

С начала работы ССВ и до 1 марта 2011 года произошел 101 случай. Пострадали интересы 868,8 тыс. вкладчиков. Но при этом за страховыми выплатами обратились только 250,1 тыс. Кто-то просто еще не успел, а кто-то посчитал не нужным из-за мизерности сумм. В денежном выражении обязательства АСВ выполнены почти полностью: при общей сумме страховой ответственности в 38,2 млрд рублей агентство фактически выплатило пострадавшим вкладчикам 37,1 млрд.

Процедура выплат не требует от вкладчика усилий

Выплата компенсаций начинается через две недели после наступления страхового случая. О нем можно узнать из сообщений средств массовой информации, на сайтах АСВ, в офисе самого проблемного банка. Наконец, из письма агентства, которое рассылается всем вкладчикам, числящимся в реестре кредитной организации, в течение месяца после передачи агентству этого реестра. Из этих же источников можно почерпнуть информацию о том, где, когда и как получить компенсацию. Как правило, достаточно написать заявление по специальной форме и предъявить документ, удостоверяющий личность, по которому открывался депозит. Предъявив агентству все необходимое, ждать выплаты придется не более трех дней (при условии, что прошло две недели с момента наступления страхового случая). Ажиотаж первых дней иногда вызывает очереди. Его можно переждать. Запас по времени достаточный. Прием заявок идет до завершения процедуры банкротства банка, а это год-полтора.

За страховку платят банки

Кредитные организации, входящие в ССВ, делают ежеквартальные отчисления в фонд страхования вкладов. Их размер устанавливает АСВ (сейчас он равняется 0,1% от средней величины вкладов в банке за квартал). За просрочку отчислений банки платят пени.

Фондом управляет специальная компания, вкладывая его средства в ценные бумаги, в том числе в акции, корпоративные и государственные облигации, а также в депозиты Банка России. За прошлый год доходность инвестирования средств фонда составила 12,1%, а его размер на 1 февраля 2011 года достигал 135,6 млрд рублей.