Страховое право

    Социально-экономическое значение и история страхования
    • Исторические этапы развития страхования
    • История развития страхования в России
    • Экономическая сущность страхования
    • Основные понятия в страховании
    • Управление рисками и страхование
    • Классификация страхования
    • Социальное страхование
    Правовые основы страхования
    • История развития страхового права
    • Предмет, система и источники страхового права
    • Гражданско-правовое регулирование страхования
    • Специальное страховое законодательство России
    • Правовые основы налогообложения страховщиков и страхователей
    • Обзор страхового законодательства зарубежных стран
    Государственный надзор за страховой деятельностью
    • Цель и функции государственного страхового надзора в Российской Федерации
    • История государственного регулирования страховой деятельности в России
    • Основные тенденции развития мирового страхового рынка
    Общие положения о договоре страхования
    • Правовая природа договора страхования
    • Условия и порядок заключения договора страхования
    • Оформление страхового случая
    Экономика и финансы страхования
    • Страховая премия — экономическая основа формирования страхового фонда
    • Классификация и оценка рисков
    • Основные методы расчета страхового тарифа
    • Страховые резервы: расчет и инвестирование
    • Платежеспособность страховой компании
    • Финансовые результаты страховой деятельности
    • Несостоятельность (банкротство) страховых организаций
    Правовое регулирование личного страхования
    • Цель и основные виды личного страхования
    • Страхование жизни
    • Пенсионное страхование
    • Страхование от несчастных случаев
    • Медицинское страхование
    • Страхование граждан, выезжающих за рубеж
    • Страхование неотложной помощи
    Правовое регулирование страхования имущества
    • Цель и основные виды страхования имущества
    • Страхование недвижимого имущества и сопутствующих рисков Страхование наземного транспорта
      • Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как важнейший инструмент правового регулирования ОСАГО
      • Заключение, исполнение и прекращение договора обязательного страхования
    • Страхование морского транспорта
    • Страхование воздушного и ракетно-космического транспорта
    • Страхование грузов
    • Сельскохозяйственное страхование
    Правовое регулирование страхования ответственности
    • Цель и основные виды страхования ответственности Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
      • Страхование в морских перевозках
      • Страхование в воздушных перевозках
      • Страхование в дорожных перевозках
      • Страхование в железнодорожных перевозках
      • Страхование в международных смешанных перевозках
    • Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
    • Страхование персональной ответственности
    • Страхование профессиональной ответственности
    • Страхование ответственности по договору
    Правовое регулирование страхования предпринимательских рисков
    • Природа и анализ предпринимательских рисков
    • Общие принципы страхования предпринимательских рисков
    • Страхование финансовых рисков
    • Страхование в банковском деле
    • Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
    • Страхование рисков внешнеэкономической деятельности
    Правовое регулирование перестрахования
    • Основные понятия и методы перестрахования
    • Факультативное и облигаторное перестрахование
    • Пропорциональное и непропорциональное перестрахование
    • Финансовое перестрахование
    • Регулирование перестраховочных операций
    • Объединения, союзы и пулы страховщиков
    Страховое предпринимательство
    • Субъекты страхового дела
    • Структура и принципы деятельности страховой компании
    • Бизнес-процессы страхования
    • Защита прав страхователей

Страхование в банковском деле

Банковское дело, как и любое предпринимательство, неизбежно связано с рисками. В зарубежной практике страхование банковских рисков выделено в общий пакет страхового обеспечения банков (bankers blanket bond — ВВВ). Традиционный банковский пакет включает страхование следующих рисков:

  • убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия;
  • ущерба вследствие невыполнения своих обязательств заемщиками;
  • утраты и повреждения ценностей, находящихся в помещениях банка;
  • утраты наличных денег и других ценностей при инкассации и транспортировке;
  • убытков, вызванных утратой, кражей или подделкой ценных бумаг;
  • убытков, понесенных в связи с приемом фальшивой валюты;
  • ущербов, нанесенных имуществу банка стихийными бедствиями, авариями и противоправными действиями третьих лиц.

Часть этих рисков покрывается договорами классического имущественного страхования и договорами страхования финансовых рисков, рассмотренными выше.

Предметом страхования убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия, являются риски растрат, мошенничества и хищения сотрудниками банка, предъявления поддельных документов и денежных знаков, в ТОМ числе и третьими лицами, И т. п. Этот вид страхования становится все более актуальным и популярным во всех странах, включая Россию, в связи с развитием трансграничных финансовых операций, совершенствованием копировальной техники, применением пластиковых карт и электронной подписи.

Особенно остро стоит вопрос обеспечения страховой защиты от компьютерного мошенничества, ежегодные убытки от которого в США, например, составляют до 5 млрд. долл. Зарубежные страховые компании предлагают защиту от следующих рисков:

  • перевода средств, предоставления кредита, осуществления любой другой выплаты банком в результате несанкционированного входа посторонних в компьютерную систему банка;
  • перевода средств, предоставления кредита, осуществления любой другой выплаты банком в результате мошеннического поручения на осуществление таких операций по телексу, факсу и другим средствам электронной связи;
  • перевода средств или осуществления любой другой выплаты банком по причине порчи данных, находящихся в компьютерной системе банка, и в результате умышленного заражения или попытки заражения системы компьютерными вирусами;
  • мошенничества при переводе денег по телефонным распоряжениям от имени клиента;
  • мошеннических действий с компьютерными программами лиц, выполняющих работу для банка на основе временных контрактов;
  • повреждения или уничтожения принадлежащих банку или находящихся у него на хранении ценных бумаг на электронных носителях;
  • ответственности банка в результате осуществления его клиентом или другим финансовым институтом перевода или любой другой выплаты, а также поставки имущества на основании получения якобы от имени банка мошеннического поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, поставки или получения средств (имущества).

Страхование инкассируемых и транспортируемых денежных средств достаточно развито в России, при этом деньги рассматриваются как обычный материальный объект, а в качестве страхуемых рисков принимаются кража и утрата в результате случайных обстоятельств. Тарифы по этому виду страхования составляют 0,005-0,01% страховой суммы.

В отечественной практике банки при выдаче кредитов обычно требуют от заемщика застраховать залоговое имущество, переданное банку в обеспечение кредита, либо сами выступают его страхователями. Страхование залога предусмотрено ст. 343 ГК РФ на сумму не ниже обеспечиваемого залогом кредита (но не выше его действительной стоимости). Подлежит страхованию и оборудование, передаваемое банками в лизинг. В качестве залога может быть принят договор страхования жизни заемщика на сумму выданного кредита в пользу банка и на срок погашения кредита. В этих случаях страхование имущества или страхование жизни выполняется на обычных условиях для этих видов страхования. При страховании жизни заемщика может быть предусмотрено уменьшение страховой суммы по мере погашения кредита.

Дополнительно банки могут застраховать личные или арендованные сейфы клиентов, банкоматы, свою ответственность перед клиентами при совершении кассовых операций. Важным условием привлекательности коммерческих банков может служить страховая гарантия сохранности денежных средств клиента.

В России сохранность клиентских средств в банках гарантируется лишь договорами расчетно-кассового обслуживания и депозитными договорами практически без использования методов страхования, и залогом выполнения этих гарантий служит репутация банка. В последнее время практически решен вопрос об обязательной страховой защите банковских вкладов граждан коммерческими банками, что может послужить стимулом развития банковского страхования в России.


    		•