О перспективах системы страхования вкладов

Игорь МОИСЕЕВ

Системе страхования вкладов еще только предстоит стать неотъемлемой частью банковской системы России, а споры о ее будущем и роли в привлечении средств граждан в банки уже идут. До сих пор сложно сказать, поможет ли она в случае полноценного банковского кризиса или еще больше подорвет доверие населения — уже не только к кредитным организациям, но и ко всему устройству финансового сектора.

Основная цель системы страхования вкладов заключается в повышении доверия населения к банковскому сектору и, как следствие, привитии в России культуры организованных сбережений. Граждане, доверяющие свои деньги банкам, получают при этом доход в виде процентов, а банки — средства для кредитования и инвестиций. Почему-то в последнее время экономисты перестали подсчитывать сумму «матрасных» сбережений, которые граждане предпочитают держать дома, считая такую форму накоплений наиболее надежной. Видимо, объем вкладов в банках стабильно растет (несмотря на многочисленные банкротства во время кризисов и «нестабильных ситуаций»), и финансовая культура худо-бедно, но приживается на отечественной почве. Правда, количество наличных долларов на руках у населения при этом почти не сокращается. В середине 90-х годов различные источники оценивали этот объем наличности в $40-80 миллиардов. Сейчас, по оценкам специалистов ЦБ и АРКО, «под матрасами» лежит $20-50 миллиардов. Кроме того, не следует забывать, что из-за стабильности отечественной валюты многие предпочитают держать накопления в рублях, что тоже является существенным потенциалом пополнения пассивной базы банков. Так, по прогнозам старшего вице-президента Внешторгбанка Мачея Лебковски, в 2005-2006 году приток вкладов уже будет сопоставим с притоком средств от юрлиц.

Впрочем, несмотря на то что система страхования уже заработала и, более того, ЦБ прогарантировал вклады в объеме до 100 тыс. рублей в тех банках, кто не вошел еще в систему страхования, ждать притока клиентов пока еще рано. По словам заместителя генерального директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрея Мельникова, в тех банках, которые уже вступили в систему страхования, можно будет наблюдать увеличение притока вкладов только к концу года.

Действительно, у АРКО, которое вводило систему гарантирования вкладов (так это называлось тогда) в управляемых банках, рост количества вкладов начинался спустя 2-3 месяца после введения гарантирования. Но этот рост вдвое опережал рост депозитов в остальных российских банках без учета Сбербанка (см. таблицу). Если же брать опыт других стран, то, например, в соседнем Казахстане, где система страхования депозитов была введена в 2000 году, за 4 года объем вкладов в банках увеличился в 10 раз.

Вообще казахстанский опыт построения финансовой системы (и системы страхования вкладов как его составной части) следует признать наиболее успешным на постсоветском пространстве — это мнение практически всех международных организаций. Между тем, как сообщил «Известиям» бывший председатель национального банка Казахстана Григорий Марченко, для того, чтобы система начала приносить полную отдачу в виде притока вкладов, должно пройти три информационных этапа. На первом о начале работы системы заявляют политики, на втором — банкиры, а на третьем информация идет «из рук в руки». В России пока идет только первый этап. Банкиры, следуя рекомендациям АСВ и ЦБ, не рекламируют свое участие в системе, дожидаясь марта, когда закончится первый этап приема банков. Граждане тоже еще не успели почувствовать выгоды быть клиентом банка с застрахованными вкладами.

Правда, здесь все может повернуться не совсем так, как ожидается. Дело в том, что принятый Госдумой в «момент нестабильности» этого лета закон, по которому ЦБ застраховал вклады до 100 тыс. рублей (то есть на ту же сумму, что и АСВ) в банках, не вошедших в систему, может нивелировать весь эффект системной новации. Тогда придется ждать окончания процесса приема банков и отзыва лицензий на привлечение вкладов у тех, кто не прошел «сито» ЦБ.

Вместе с тем после летней нестабильности возникла парадоксальная ситуация, когда многие банки стали рассматривать депозиты населения скорее как обузу и лишний фактор риска. Во-первых, при любом волнении первыми обналичивают свои вклады именно частные лица, причем те, у которых сравнительно небольшой объем вложений. Еще один существенный сдерживающий фактор заключается в действующей норме Гражданского кодекса, предписывающей банкам обналичивать депозиты по первому требованию независимо от срока вклада. По большому счету, как считают банкиры, это невыгодно и банкам, которые не могут размещать эти средства на длительный срок, и вкладчикам, так как они теряют проценты.

Пока же хочется верить, что все минусы пройдут, как болезнь роста. Тем более, что более счастливых людей, чем руководители банков, вступивших в систему страхования вкладов, найти сейчас нельзя.


    		•