Финансовый гений

Государственные гарантии вкладов: стоит ли доверять?

В дополнение к публикации Как выбрать банк для депозита хотел бы остановиться на этой, достаточно важной, на мой взгляд, теме и поговорить о государственных гарантиях банковских вкладов. Итак, стоит ли доверять государственным гарантиям вкладов?

Начать публикацию хочу с того, что именно государство однажды совершило крупнейшую в истории аферу, отобрав деньги у сотен миллионов вкладчиков. Я имею в виду развал Сбербанка СССР.

По масштабам и количеству пострадавших это событие не может сравниться ни с одним банкротством банка и ни с одной финансовой пирамидой вроде МММ, с которыми, кстати, это же самое государство вело и ведет усиленную борьбу. Но это все лирика, давайте перенесемся в сегодняшнее время.

Сейчас наверное в большинстве стран (в России и в Украине – точно) на банковские депозиты населения распространяются государственные гарантии вкладов. Законами каждой страны установлены предельные суммы на одного вкладчика. попадающие под государственную защиту, а также условия гарантирования вкладов. Это означает, что в случае банкротства коммерческого банка, в котором размещен депозит, вкладчик имеет право получить от государства компенсацию своего вклада и причитающихся процентов, но не более установленной законом суммы.

На текущий момент сумма государственной гарантии банковских вкладов составляет в России 700 тысяч рублей (с 29.12.2014г. – 1400 тысяч рублей), а в Украине – 200 тысяч гривен.

Казалось бы, все замечательно: можно спокойно вкладывать деньги в любой банк, абсолютно ничем не рискуя. Но на самом деле это лишь красивые слова. Давайте рассмотрим, как ситуация выглядит изнутри.

Проблема 1. Государственные фонды гарантирования вкладов формируются из отчислений, которые коммерческие банки перечисляют туда от каждого размещенного депозита. Процент отчислений обычно не превышает 1% и составляет какие-то десятые доли процента. Простые математические подсчеты дают нам понять, что средств фонда в сотню раз меньше, чем средств населения в банках. Кроме того, никто из нас не может точно утверждать, лежат ли реально эти деньги на счетах фонда либо же они давно перераспределены на какие-то другие нужды государства или вложены в определенные активы.

Таким образом, средств фонда, даже с учетом того, что они всегда имеются в наличии, фактически хватит на возврат вкладов нескольких мелких или 1-2 средних банков. Если вдруг случится некий очередной финансовый кризис, благодаря которому обанкротится большое количество банков или же крупнейшие банки, средств фонда однозначно не хватит для удовлетворения всех вкладчиков.

Проблема 2. Закон гарантирует возврат вклада в случае банкротства банка. Но далеко не каждый банк сразу после возникновения проблем признается банкротом. Чаще всего, процедура признания банкротства затягивается на несколько лет.

Таким образом, банк может перестать возвращать вклады, но фактически не будет признан банкротом. Какое-то время (это может быть несколько лет!) его могут стараться спасти, назначая временных управляющих и т. д. И на все это время вкладчики останутся без своих денег.

Проблема 3. Законами устанавливается очень длительный срок, в течение которого вклад должен быть возвращен. Например, в Украине этот срок составляет 3 года. Представьте, что сначала банк будут 3 года признавать банкротом, а если все-таки признают, то еще столько же придется ждать возврата своих денег. Кстати, начисление процентов на этот период будет приостановлено, и в результате вкладчик получит уже сильно обесцененные деньги.

Проблема 4. Государственные гарантии банковских вкладов имеют множество ограничений, о которых многие не знают, да и банки, конечно же, не спешат предупреждать. Например, гарантии могут не распространяться на депозиты до востребования, депозитные сертификаты, депозиты с индивидуальными условиями размещения (а любое бонусное повышение ставки легко можно “подогнать” под этот пункт), депозиты предпринимателей и т. д.

Прежде, чем рассчитывать на государственную гарантию вкладов, внимательно изучите закон, регламентирующий эту гарантию. Возможно ваш вклад не будет попадать под нее вообще. Кроме того, в закон могут внести изменения уже после того, как вы разместите депозит.

Проблема 5. Как правило, в небольших и даже средних городах (не говоря уже о сельских населенных пунктах) отсутствуют филиалы государственной организации, предоставляющей гарантии защиты вкладов. Поэтому, в случае необходимости, вкладчику может понадобиться ехать в другой город для подачи заявления, и вообще процесс общения с фондом будет сильно затруднен.


    		•