Система страхования банковских вкладов

Основная идея работы системы страхования вкладов заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника в случае прекращения деятельности банка. Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.

Система страхования банковских вкладов позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие страхования вкладов повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.

Система страхования вкладов в России

Страхование банковских вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года (далее — закон о страховании вкладов).

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц (а с 1 января 2014 года и индивидуальных предпринимателей), размещённые во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

Подлежат страхованию также денежные средства на банковских картах (кроме кредитных карт), так как это обычные банковские счета, открытые физическими лицами.

Страхование вкладов осуществляется в силу указанного закона о страховании вкладов и не требует заключения договора страхования. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Российской Федерацией создана государственная корпорация — «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ или ГК АСВ).

Размер страхового возмещения в системе страхования вкладов

Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей (для страховых случаев).

Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

После выплаты страхового возмещения права требования вкладчика по вкладу, превышающие размер гарантий, удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов. Права требования вкладчика на сумму произведённых страховых выплат переходят к Агентству по страхованию вкладов .

Если вкладчик получал кредит в банке, в отношении которого наступил страховой случай, то размер страхового возмещения уменьшается на сумму встречных требований банка к вкладчику на дату отзыва лицензии.

Страховой случай и организация выплат страхового возмещения по вкладу

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

— отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

— введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Выплаты вкладчикам начинаются в течение трёх рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Выплаты производятся либо в офисе Агентства (если общая сумма выплат и число вкладчиков невелики), либо через один или несколько уполномоченных банков — агентов АСВ, а также по почте. Конкретный порядок выплат определяется отдельно для каждого страхового случая.

Не подлежат страхованию:

— средства на счетах адвокатов, нотариусов, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

— вклады на предъявителя;

— средства, переданные банку в доверительное управление;

— вклады в зарубежных филиалах российских банков;

— денежные переводы без открытия счета;

— средства на обезличенных металлических счетах;

— электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).


    		•