Страхование вкладов физических лиц в банках РФ

Каждый человек, когда принимает решение доверить свои сбережения банку, всегда хочет быть уверенным в их возвратности по окончании действия срока вклада либо по необходимости. Постоянные сомнения по поводу выбора конкретного участника финансового рынка сводятся к ориентировке на проценты, которые обещают за оформление депозита, либо каким-то рекламным агитациям. Но есть один показатель, который наверняка сможет успокоить потенциального вкладчика банка. Им является страхование вкладов физических лиц в банках РФ.

Понятие страхования вкладов

Речь идет о программе государства с целью обеспечения исполнения закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», которая нацелена на оберегание вкладчиков банков страны от возможности потери сбережений, накопленных за долгие годы, в случае смены финансового учреждения статуса на банкрот. Единственным моментом стоит указать, что, несмотря на гарантию всех банковских сбережений, к возврату и оплате, когда наступает страховой случай, подлежат только 700 тысяч рублей. Если депозитный договор предполагал валютный вклад, то возврат будет совершен исключительно в национальной валюте по курсу Центробанка на день признания страхового случая. Те, у кого суммы больше, смогут получить, то, что останется в процессе ликвидационных процедур. Под страховку подпадают практически все депозитные вклады граждан, а также иные средства клиентов, но и здесь правило имеет свои исключения – не страхуются такие средства:

  • Суммы, которые пребывают на счетах клиентов, предпринимателей, что открывались для осуществления профессиональной деятельности;
  • Суммы, которые находятся на профессиональных счетах адвокатов и нотариусов;
  • Депозиты на предъявителя;
  • Вклады по доверительному управлению;
  • Депозиты из заграничных филиалов;
  • Электронные деньги.

Чтобы быть уверенным в гарантии возврата своих вкладов, необходимо перед подписанием договора удостовериться, что банк числится участником программы страхования вкладов, что есть обязательным условием работы с клиентами согласно нормативным актам РФ

На сегодняшний день таковыми стали 868 финансовых учреждений, из которых:

  1. 714 предприятий являются активно функционирующими предприятиями, которые проводят деятельность, связанную с привлечением денежных средств, а также другими операциями, разрешенными лицензией;
  2. 9 кредитных организаций, которые принимали депозиты от физических лиц раньше и еще имеют действующие договора с клиентами;
  3. 145 банковских учреждений, которые были признаны банкротами и пребывают на стадии ликвидации.

Клиент каждого из них имеет защищенность своих средств на установленную сумму, которая в случае страхового случая получает полное ее возмещение в кратчайшие сроки.

Структуры страхования вкладов

Чтобы вклад был застрахован, нет необходимости совершать дополнительные действия по подписанию иных договоров, кроме депозитного договора. Согласно закону, физическое лицо получает страховку своих вложений уже после соглашения с банковским учреждением. Возвращением сумм занимается специально созданное государством предприятие, Агентство по страхованию вкладов. Оно обязуется выплатить из ресурсов Фонда обязательного страхования, который составляется их сумм, обязательных денежных взносов всех банков-участников системы страхования вкладов, процентных доходов, заработанных от деятельности, связанной с инвестированием в данный момент невостребованных денежных средств, а также немалую часть составляет имущественный взнос государства.

Страховые взносы устанавливаются согласно решению Совета директоров вышеупомянутого агентства. Их размер одинаков для всех банков и должен быть оплачен ежеквартально. На сегодняшний день они должны вносить в страховой фонд одну десятую часть процента от суммы остатка вкладов за предыдущий квартал в расчете на среднедневной показатель.

Что касается инвестиционной деятельности Фонда страхования вкладов, то первым условием ее должна быть гарантия возврата, но вместе с тем необходимо и получение прибыли. С целью контроля и обеспечения выполнения таких рамок, Правительство РФ разработало единый для всех государственных организаций порядок инвестирования, который направлен на обеспечение их стабильности и контроля над прибыльностью. В соответствии с этими рекомендациями также были выбраны наименее рискованные активы для инвестирования, что гарантирует выполнение условий возвратности и прибыльности.

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ обеспечиваются и гарантируются наиболее надежными структурами, которые контролируют сферу банковской деятельности.

Регламент возврата

Банки стараются не допускать доведения ситуации до наступления самой худшей ситуации, то есть страхового случая, который признается в двух случаях:

  1. Банк теряет лицензию, что приводит к приостановке осуществления банковских операций, продажи банковских продуктов;
  2. Центробанк РФ вводит мораторий на погашение банком обязательств перед кредиторами.

Если же один из этих вариантов стал реальностью, каждому вкладчику стоит побеспокоиться о своих сбережениях. Для этого необходимо обратиться в Агентство страхования вкладов с соответствующим заявлением и подтверждающими личность документами, а также доверенность, если получать средства будет представитель вкладчика. С момента признания страхового случая есть около двух лет для таких действий, а именно до завершения всех этапов закрытия банковской структуры. Для тех, кто не подаст документы вовремя, вопрос возвращения возможен исключительно при наличии уважительной причины.

Вкладчики смогут вернуть свои вложения уже в течении трех дней после подачи заявления и спустя двух недель после признания страхового случая. Представителями банка, который готовится к ликвидации, формируется реестр физических лиц, в отношении которых он имеет обязательства, что разрешает сверить данные заявлений клиентов и фактических остатков на их счетах. Возврат проводится непосредственно назначенным для этого органом, способом, указанным клиентом:

  • наличными средствами;
  • перечислением на счет с указанными реквизитами;
  • почтовым переводом с указанием адреса места жительства клиента.

Выплата осуществляется через банки-агенты, которые представляют интересы Агентства согласно ранее подписанному договору, регламентирующему их отношения.

После окончания всех заявленных выплат для возврата своих денег Агентство по страхованию вкладов занимает очередь среди прочих кредиторов. Вкладчики же, которые получили свои положенные 700 тыс. рублей, но их вариант предвидит то, что сумма депозита была выше, имеют право требовать продолжения выплаты в процессе ликвидации, то есть они стают в аналогичную очередь.

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ, как система, построено очень грамотно и безопасно как для клиентов финансовых учреждений, так и для гарантов безопасности их сбережений. Такой подход защиты денежных средств граждан значительно увеличивает приплыв клиентов, а вместе с ними и денег к банковской системе страны, что позитивно влияет на все сферы экономики государства. Сумма, которой владеет фонд, что занимается обязательным страхованием депозитов на сегодняшний день равнf более 106 млрд. рублей, что еще раз подтверждает его платежеспособность.


    		•